Das Ende der regulierungsfreien Kleinkredite bei PayPal, Klarna & Co.

Bisher sah das deutsche Verbraucherkreditrecht (§ 491 Abs. 2 BGB) vor, dass wesentliche gesetzliche Schutzvorschriften für Kredite, die einen Nettodarlehensbetrag von 200 Euro unterschreiten oder innerhalb von drei Monaten zinsfrei zurückgezahlt werden, nicht greifen. Diese Ausnahmeregelung stammte aus einer Zeit vor dem Boom des modernen Online-Handels und sollte den bürokratischen Aufwand bei echten Bagatellgeschäften minimieren.

Die europäische Gesetzgebung hat mit der Richtlinie (EU) 2023/2225 (Consumer Credit Directive II) auf die veränderte Marktrealität reagiert. Die Richtlinie verpflichtet die Mitgliedstaaten, sämtliche Kreditformen – unabhängig von der Kredithöhe und etwaigen Zinsbefreiungen – dem harmonisierten Verbraucherschutzrecht zu unterwerfen. In Deutschland muss diese Richtlinie bis zum 20. November 2026 vollständig in nationales Recht überführt und angewendet werden. Der bisherige 200-Euro-Freibetrag fällt damit ersatzlos weg.

Die Streichung der Bagatellgrenze bringt für Zahlungsdienstleister und Verbraucher weitreichende Pflichten im alltäglichen Zahlungsverkehr mit sich:

Obligatorische Bonitätsprüfung

Bisher reichten bei Kleinbeträgen oft interne Algorithmen der Zahlungsanbieter aus, um eine Ratenzahlung oder den „Bezahlen in 30 Tagen“-Service freizugeben. Künftig sind PayPal, Klarna und konkurrierende Anbieter gesetzlich verpflichtet, vor jedem Kreditabschluss eine verifizierte Bonitätsprüfung durchzuführen. Dies erfordert in der Regel die Abfrage externer Auskunfteien wie der Schufa.

Erhöhte Reibung im Checkout (Friction)

Der Bezahlvorgang verliert an Schnelligkeit. Durch die verpflichtenden regulatorischen Abfragen und die Bereitstellung standardisierter europäischer Verbraucherkreditinformationen (vorvertragliche Informationen) wird der ehemals nahtlose „One-Click“-Kaufprozess durch zusätzliche Bestätigungsschritte unterbrochen.

Einfluss auf das Kredit-Scoring

Da künftig auch Kleinstkredite offiziell an Auskunfteien gemeldet werden müssen, ändert sich das Datenbild der Verbraucher. Das parallele Laufenlassen mehrerer kleiner Zahlungsaufschübe (z. B. drei Bestellungen à 30 Euro bei verschiedenen Händlern) wird transparent erfasst. Eine hohe Frequenz an Kleinkrediten kann von
Scoring-Modellen als Anzeichen für Liquiditätsengpässe gewertet werden und den Bonitätsscore negativ beeinflussen.

Da die Prüfprozesse im E-Commerce in Sekundenschnelle ablaufen müssen, setzen Zahlungsdienstleister automatisierte Systeme ein. Um Verbraucher vor willkürlichen Ablehnungen durch KI-Systeme zu schützen, verankert die neue Richtlinie ein wichtiges Individualrecht:

Wird ein Zahlungsaufschub aufgrund einer automatisierten Bonitätsprüfung verweigert, hat der Verbraucher das ausdrückliche Recht, eine menschliche Überprüfung der Entscheidung einzufordern. Der Anbieter muss in diesem Fall darlegen, auf welchen Datenbasen die Ablehnung beruht.

Verbraucherschützer warnen seit Jahren vor den psychologischen Mechanismen von BNPL-Angeboten. Da die Abbuchung in die Zukunft verlagert wird, schwindet beim Konsumenten die Hemmschwelle für Impulskäufe.

Die Kumulation zahlreicher Kleinstbeträge führt insbesondere bei jüngeren Zielgruppen (Millennials und Gen Z) vermehrt zur unbewussten Überschuldung. Die neuen Hürden sollen als regulatorisches Korrektiv dienen, um sicherzustellen, dass finanzielle Verpflichtungen im Vorfeld realistisch geprüft werden.

Die Abschaffung der 200-Euro-Freigrenze im Rahmen der CCD-II-Richtlinie ist ein konsequenter Schritt zur Schließung eines regulatorischen Vakuums, das durch den digitalen Wandel entstanden ist. Während Verbraucher von einem deutlich höheren Schutzniveau und transparenteren Verfahren profitieren, geht ein Teil der Flexibilität und Bequemlichkeit im Online-Shopping verloren. Für den E-Commerce bedeutet dies eine Umstellung:

Händler und Zahlungsanbieter müssen sich auf veränderte Konversionsraten einstellen, da der künstlich erleichterte Konsum auf Pump durch den Gesetzgeber reglementiert wird.

Quellenangaben

• [1] Europäisches Parlament und Rat (2023): Richtlinie (EU) 2023/2225 vom 18. Oktober 2023 über Verbraucherkreditverträge
  und zur Aufhebung der Richtlinie 2008/48/EG (Amtsblatt der Europäischen Union L 2023/2225).
  [2] Bundesministerium der Justiz (BMJ): Dokumentation und Referentenentwürfe zur Umsetzung der Consumer Credit
  Directive (CCD II) in das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB).
  [3] Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv): Marktwächter-Untersuchungen und Stellungnahmen zum Konsumverhalten
  bei „Buy Now, Pay Later“-Diensten und deren Auswirkung auf die Verschuldung privater Haushalte.
  [4] SCHUFA Holding AG: Leitlinien zur Erfassung von Kurzzeit- und Kleinkrediten im Rahmen des neuen europäischen Verbraucherschutzrechts.